Cómo empezar a planificar nuestras finanzas y los tres problemas principales.
Hace un tiempo que vengo viendo en mis amigos y también clientes en el trabajo que no ahorran, y los que ahorran, lo hacen mal. Hablando con mi amiga Delfina llegamos a la conclusión de que estaría bueno y sería útil escribir sobre como empezar a ahorrar y por qué.
La principal razón por la cual la gente no ahorra, o no ahorra bien, es por la falta de planificación. Mediante esta entrada quiero hablar un poco sobre la planificación y los tres principales problemas del ahorro.
Planificar
La clave para poder empezar a ahorrar es planificar. Puede parecer exagerado pero yo tengo detallados todos mis gastos, cuánto representan de mis ingresos, planifico gastos que voy a tener a futuro (por ejemplo temas del auto) y pongo todo en un archivo Excel. No importa cómo uno tenga todo esto detallado, lo importante es tenerlo. Puede ser en una hoja de papel con sólo los gastos y todo lo que representan, o algo muy bien armado con porcentajes, valores, posibles cambios. Para los que les interese, dejen un comentario o mándenme un mail y les paso mi archivo Excel para que lo vean y lo puedan adaptar a sus necesidades.
Lo importante de la planificación es que al saber nuestros ingresos y nuestros gastos fijos, ahí sabemos lo que tenemos de excedente. Supongamos que trabajamos en relación de dependencia y tenemos un sueldo fijo de cinco mil pesos todos los meses. Si todos los gastos fijos representan tres mil quinientos pesos, tenemos un excedente de mil quinientos pesos para movernos durante todo el mes. De ahí tiene que salir todo lo demás que queremos hacer, desde salir a comer, ir al cine, comprar algo de comida en la facultad, etc. Es recomendable poner un número promedio a lo que gastamos en comida, elevarlo un poco y usarlo como fijo así se hace más fácil saber cuánto realmente es excedente puro, y cuánto es excedente pero lo terminamos usando como si fuera fijo, porque todos tenemos que comer todos los días.
Para los que vivimos solos, nuestra capacidad de ahorro es bastante menor y sin embargo somos los que mejor entendemos las finanzas ya que nos toca hacernos cargo de todos los pagos y demás. Yo sé que está muy difícil separarse dinero con lo caro que está todo, pero separarse un 5% de nuestros ingresos hoy que estamos con la soga al cuello, quiere decir que el día de mañana vamos a tener un monto ahorrado para estar más tranquilos. Para los que viven con amigos o con la familia todavía, tienen mucha mayor capacidad de ahorro y deberían empezar a considerarlo porque es muy importante. En estos casos se pueden separar de un 10-20% del sueldo.
La principal herramienta que podemos usar para tomar la decisión de ahorrar es ponernos un objetivo. No importa el objetivo ni el plazo, lo importante es empezar hoy, porque si no, no empezamos más. Tiro unos ejemplos: a fin de año quiero tener tanto para irme de vacaciones, de acá a cinco años me quiero comprar un auto, a 25 años me quiero retirar con 200 mil dólares. Como dije antes, lo importante no es el objetivo si no empezar.
Los Tres Problemas
Si bien muchas personas ahorran, no se dan cuenta de que surgen tres problemas muy importantes cuando uno no sabe bien cómo manejarse. El primer problema que yo veo, es que la gente mete todo en la misma bolsa. Se ponen a ahorrar y de lo que van acumulando después sacan para todo, desde dinero para irse de vacaciones, para regalos de navidad, para comprarse ropa, y vuelven a cero. Si bien ahorrar con objetivos a corto plazo es la manera más sencilla de comenzar, también está bueno pensar más a largo plazo. A nadie nos gusta pensar que nos puede llegar a ir mal en la vida, pero la realidad es que cosas inesperadas pasan, y la vida da mil vueltas. Si la vida es benévola, la vamos a pasar muy bien. Lamentablemente, la mayoría de las personas no van a llegar a grandes y estar bien parados económicamente. Para ponerlo en números, de cada 100 personas a los 65 años, 1 va a ser rico, 4 van a vivir muy bien, 5 van a tener lo suficiente como para no depender de nadie, 26 van a haber fallecido y los otros 64 van a depender de alguien para subsistir.
No sé ustedes pero yo quiero estar a mis 65 años en el 5% de arriba, en su defecto en el 10% de arriba, pero no quiero depender de nadie bajo ninguna circunstancia. Ahora piensen un minuto en su propia familia y fíjense cómo están las personas mayores. En mi caso particular, en todas las ramas de mi familia tengo personas mayores que dependen de sus hijos u otros familiares para poder mantenerse. Todas estas personas mayores padecen mucho esto de tener que estar pidiendo para vivir. Por lo general, muchas de estas personas podrían haber hecho las cosas de otra manera para hoy en día vivir otra realidad.
Por eso está bueno separarse ese 5-10% todos los meses y no mezclarlo con ahorros a corto plazo para objetivos no relacionados a nuestra jubilación.
Ahora bien, nos decidimos a empezar, y tenemos la disciplina espartana de no tocarlo, al no invertir, hay un costo de oportunidad que se está perdiendo. El costo de oportunidad se refiere a que si pusiéramos nuestros recursos en algo diferente, nos generarían un sueldo. Por ejemplo, si tenemos la opción de elegir entre dos trabajos, el sueldo del que estemos rechazando sería nuestro costo de oportunidad.
Este costo de oportunidad nos lleva al último problema. Si tan solo separamos un capital todos los meses y no lo invertimos, el día de mañana no vamos a llegar a ser económicamente independientes. S preguntarán ¿por qué? Por ese importante problema llamado inflación que tenemos en Argentina (y en todo el mundo). La inflación es algo normal, por eso es que un peso hoy vale menos que un peso mañana, por lo cual siempre lo que ahorremos hoy nos va a alcanzar para menos cosas a futuro, más cuando proyectamos a largo plazo. En Argentina la inflación es peor, con inflación de un 25%, cada cuatro pesos que ahorramos, uno lo perdemos en el camino. Ahí viene la importancia de invertir, saber manejar el dinero de uno, armar proyectos.
Lo que mucha gente no sabe, es que con montos chicos uno puede ir invirtiendo y ahorrando al mismo tiempo todos los meses. Lo lindo de este sistema, es que no arriesgamos mucho y en muy poco tiempo de repente contamos con un capital muy importante que nos puede servir para esos objetivos más a mediano y largo plazo que nos proponemos.
Si les gustaría conocer un poco más sobre este tipo de estrategias me pueden contactar por Twitter, mail o en los comentarios del blog aunque ahí es menos privado.
Como al final de cada blog:
Preguntas, dudas, comentarios:
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Fermín Carranza
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