Muchas veces cuando digo que estudié finanzas (muy distinto de administración) la gente se me queda mirando y no entienden muy bien qué hago realmente. Las preguntas que más me hacen son: pero... ¿qué haces en el día a día?, ¿no es aburrido?, ¿eso es una carrera?, o, ¿trabajas en la bolsa (sin saber qué se hace en la bolsa)?
Para ponerlo en palabras simples, las finanzas son, como diría uno de mis profesores preferidos en la facultad, Mario Kerbel, la creación y el manejo de dinero. Generalmente las finanzas están categorizadas en tres áreas: finanzas personales, finanzas corporativas y finanzas públicas. Ya que la idea es que la gente entienda un poco más de finanzas, me voy a enfocar más que nada en las finanzas personales, aunque también les dejo una breve descripción de los otros sectores.
Finanzas Personales
Las finanzas personales implican todo lo que sea comprar una casa, el presupuesto diario/mensual/anual, cómo pagar el colegio de los hijos, cuánto gastar en las vacaciones, cuánto voy a tener cuando me retire, etc. Después de describir los otros tipos de finanzas sigo bien con este tema.
Finanzas Corporativas
También lidia con presupuestos pero se expande a balancear los riesgos crediticios con los ingresos, riesgos a causa del gobierno, planeamiento de proyectos. Los encargados de las finanzas corporativas primero deciden el proyecto en el que la compañía se va a embarcar, como financiarlo (de dónde sacar el dinero para que esto sea factible) y cómo se les va a pagar a los dueños de la misma.
Finanzas Públicas
Las finanzas públicas son un tema más macroeconómico ya que se trata de los impuestos, los proyectos de la ciudad/estado/país, reubicación de dinero (plan trabajar, por ejemplo), la jubilación, las deudas externas, etc.
Volviendo a las finanzas personales, muy poca gente se toma el tiempo para pensar en cosas como: ¿cuánto puedo ahorrar por mes?, ¿si mañana me quedo sin trabajo, puedo pagar el crédito de mi casa?, ¿cuando me retire, voy a poder seguir viviendo como lo hago ahora?, ¿si me pasa algo, qué le estoy dejando a mi familia? Es normal que pase esto porque a las personas no nos gusta pensar en que las cosas pueden salir mal, pero la verdad es que siempre hay que tener en cuenta que la vida es incierta y nadie puede saber lo que va a pasar ni un minuto a futuro.
Durante mi etapa como jugador de fútbol vi muchos chicos que firmaban contrato y ya querían salir corriendo a pedir un préstamo para comprarse una casa. Si bien sus intensiones eran nobles, la realidad es que no estaban en una posición ideal para asumir el riesgo. Ninguno se puso a pensar en cosas más serias como qué pasaría si se lesionaban y no podían seguir jugando. La gente del banco es muy buena cuando te da el crédito y te deja comprar una casa, pero no dudes en que va a salir corriendo a sacártela al primer mes que no cumplas con tus pagos.
Por eso es importante ahorrar. Si uno tiene una reserva, un colchón digamos, de dinero, siempre va a estar mejor parado ante cualquier crisis o evento desafortunado que surja. La parte más difícil de las finanzas personales siempre empieza por hacer un presupuesto. Sé que no es fácil armarlo, pero tampoco es complicado, y realmente recomiendo hacerlo. La clave del éxito es ponerse un objetivo. Por ejemplo, ponete de objetivo ahorrar para irte de vacaciones, para cambiar el auto, mudarte, hacer un regalo. No importa que tan grande o chico el objetivo, ayuda a armar un presupuesto.
Si uno gana 2000 pesos, y tiene entre luz, cable, gas, agua, comida, y alquiler 1500 de gastos fijos, quedan 500 para manejar como uno quiera. Entre salidas y demás digamos que uno se gasta otros 300 pesos, quedan 200 que se pueden ahorrar. Si se tiene todo esto pautado de ante mano, es más fácil lograrlo, y si arrancaste en enero, en Diciembre vas a tener 2400 pesos ahorrados (más el aguinaldo) para tomarte unas lindas y muy merecidas vacaciones.
Siguiendo con la idea del ahorro, supongamos que nos ponemos un plan a corto plazo y otro a largo plazo. Sigamos con la analogía de que ganamos 2000 pesos y que nos queremos ir de vacaciones en enero próximo, pero también queremos ahorrar para dentro de cinco años cambiar el auto. Decidimos gastarnos la mitad de los 2400 ahorrados mas el aguinaldo en las vacaciones, y dejamos 1200 en el banco. Los bancos nos pagan cierto interés por dejarles la plata depositada. El interés es un extra de dinero que nos da el banco si les dejamos la plata por cierto tiempo, ya que ellos tienen garantizado ese capital (dinero), y pueden usarlo en otras operaciones (por ejemplo, darle un préstamo a otra persona). Ahora bien, supongamos que el banco nos paga 5% de interés por año, contabilizado a fin de año, para hacer esta analogía más fácil de seguir (para los interesados en saber un poco más como funcionan realmente los intereses, dejen un comentario o manden un mail y escribo un artículo de los diferentes tipos, porcentajes y como contabilizarlo).
Al final del primer año vamos a tener 1200 pesos, y al final del segundo, otros 1200. Si tan sólo ahorráramos, tendríamos 2400, pero gracias al interés acumulado, tenemos 2460. Al final del tercer año tenemos 2583, mas los 1200 de ese año para un total de 3783. Al final del cuarto año tenemos 5172, y al final del quinto, cuando queremos comprar el auto tenemos 6630. Si solo hubiésemos ahorrado los 1200, tendríamos solamente 6000 pesos guardados. Por ahí estos 630 de diferencia no parecen mucho, pero tengamos en cuenta que es un ejemplo muy conservador, asumiendo que el interés se paga todos los meses, aunque sea de este mismo 5%, al final del quinto año tendríamos 6986 pesos. Si el interés lo subimos a 8%, tendríamos 7670 pesos. Si invertimos a largo plazo, por ejemplo 10 años, los 12000 que habríamos ahorrado pasan a ser más de 19000.
Si tenemos en cuenta que dejar la plata en el banco es una de las inversiones menos riesgosas y que existen miles de posibilidades de invertir la plata, es fácil ver que poniendo un poco de nuestro sueldo todos los meses nos puede ayudar muchísimo con objetivos a largo plazo.
En la segunda parte de Finanzas Para La Gente Común les cuento qué son los números verdes y rojos de la tele, un poco de la bolsa, y les cuento de otro tipo de inversiones y planes a futuro.
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Fermín Carranza
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